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其实互联网证券早在20年前就已诞生,而且发展迅速

宏月财经2021-11-26新闻32
引言LINE与日本财保企业——日本兴亚合作推出了LINE保险。客户可以通过智能手机在短短60秒钟内完成投保操作,保费从100日元起,并可以利用LINEPay完成。还有LINE银行。该银行是由LINE

引言

LINE与日本财保企业——日本兴亚合作推出了LINE保险。客户可以通过智能手机在短短60秒钟内完成投保操作,保费从100日元起,并可以利用LINE Pay完成。还有LINE银行。该银行是由LINE金融(51%)和瑞穗银行(49%)共同出资成立的银行。虽然具体的业务内容还不明晰,但是LINE的首席执行官出泽刚说:“我们的重点是LINE Pay,现在其用户数量在持续增加。

如果我们想为LINE Pay用户提供各种金融服务,最需要的便是大家日常生活不可或缺的银行业务。虽然法律制度很严格,但对用户的服务仍存在改善的空间,我们能否应对挑战?”LINE和瑞穗银行就“LINE信用”的合作开发达成协议,具体包括利用LINE使用情况等数据来评估个人的信誉度,以及面向个人推出的无抵押贷款等服务。这表明LINE与现有金融机构正保持着良好的关系。

出泽刚表示:“我们的基本方针是,在与现有金融机构建立合作关系的前提下开展金融业务。如果谋求应对金融特有的规制以及更加严格的运营体制的话,与拥有金融科技和经验的现有金融机构合作总比独自完成要好。”当然,LINE也独自开发了许多金融服务,比如LINE家庭账本等。另外还有一些先进的服务,例如拥有750万名用户的Money Forward。据说,LINE未来还会基于7,800万名LINE的活跃用户进一步开拓市场。

此外,LINE也在进军通证经济市场。LINE宣布了自己独立开发的区块链网络LINE Chain,以及在该网络中通用的货币LINK(面向海外)和LINK Point(面向日本)。从2018年10月开始,虚拟货币交易所BITBOX已经开始承认LINK(不包括日本和美国)。如果可以将这些丰富多彩的金融业务垂直整合,那么LINE可能会成为新一代金融行业的赢家之一。虽然LINE有时会出现不正常登录等安全隐患问题,但相信通过与瑞穗和野村等巨头公司的合作将会迅速提高其信誉度。

当然,与巨头公司合作一定存在着一些未知数。在提高信誉度的同时,也可能存在一些风险,比如失去了LINE原有的速度感。此外,延迟进行数字化转型的巨头公司可能会阻碍未来LINE继续前进。即便是与野村证券合作推出的LINE证券,最终也可能只落得是一种互联网证券,无法在新一代金融业中幸存。过去,闻名世界的野村证券也未能在在线证券上取得成功。其实互联网证券早在20年前就已诞生,而且发展迅速,但由于激烈的手续费竞争而发展疲软,就此才迎来了其商业模式的极限。

现在需要的是,数字化转型时代下新的数字证券和数字银行。换句话说,让用户享受到“无意识交易”般的优质用户界面与体验,并提供符合数字原生代的价值和生活方式的新金融产品。与腾讯相比,今后LINE面临的挑战是,吸引客户从通信应用程序中访问使用金融科技和电子商务等其他服务。目前,LINE在客户接触点方面虽然具有压倒性的优势,但广告以外的服务增长并不如意。因此,就规模经济的规模而言,它不如乐天和雅虎软银联盟。

最后,我认为LINE主导金融业务的关键,取决于在金融方面获得的信用和信任。因为即使与野村证券和瑞穗银行合作,也仅仅是提高其信用,而获得信任是另一回事。LINE能否克服比科技更高的障碍,将是一个重要的课题。让人记忆犹新的是,雅虎软银联盟推出的智能手机支付服务PayPay在日本一度成为焦点话题。PayPay是一项于2018年10月诞生的服务,是继LINE支付、乐天支付和Origami支付的又一位后来者。但由于其给加盟店的支付时限是最晚第二天到账,并且3年内免支付手续费,极大地保障了用户和加盟店的安全。

2018年12月,雅虎软银联盟启动了一项惊人的用户获取计划,即“100亿日元促销活动”。这意味着使用PayPay的用户,会得到与购买金额等值的20%积分返还,而且该积分可以用于以后的购物(每人最高50,000日元)。在此基础上,1/40概率的用户可获得全额积分返还(每次最高100,000日元)。尤其是使用软银智能手机的用户,可获得全额积分返还的概率甚至高达1/10。

这引起了爆炸性的反应,促销活动原应持续到2019年3月,但计划准备的100亿日元预算很快就被用完了,家电商场的收银台前挤满了使用PayPay结账的顾客,场面一度陷入混乱,最后促销活动也不得不仓促结束。但就是在这短短10天时间里,PayPay吸纳了190万名用户。竞争对手LINE支付或乐天支付推广过程中则从没有出现过这样的新闻。以前对智能手机支付持谨慎态度的许多用户,现在也都安装了PayPay来获取积分。

换句话说,PayPay以100亿日元的投资获得了190万名用户与潜在用户,平均下来每个用户的获取成本为5,263日元。也有传言说,PayPay可能会推出相同促销活动的第二弹和第三弹。许多人可能对这种大胆的策略感到惊讶,而我觉得这才是孙正义会采取的策略。2001年,他免费在街角分发高速互联网连接服务Yahoo BB的调制解调器,并立即获得了市场份额。孙正义是一位罕见的企业家和投资者,他以“未来可以持续发展300年”作为愿景,投资了许多公司。

此外他还是一位超级富有远见的人,他的目标是“30年内让软银成为由5,000家公司组成的集团”。这项“100亿日元促销活动”应该是从长期规划中反向推导出来的,不计短期利润的一种措施。短期内,二维码支付本身就是一项亏损业务。众所周知,阿里巴巴和腾讯的支付业务本身也都处于亏损状态。但是像阿里巴巴和腾讯一样,雅虎软银联盟也有许多回收资金的方式。他们有一种商业模式是以PayPay支付为起点扩展整个规模经济,然后从整个规模经济中回收资金。

由于LINE Pay提供3年内免支付手续费服务,“不能通过支付手续费获利”,已成为二维码支付竞争中大家默认的事实。随着来自Mercari(C2C二手交易App)的Merpay等的加入,接下来二维码支付市场的争夺战将继续处于混战状态中。胜负相信会在3年之内见分晓,到时候可能仅会剩下两三家公司而已,幸存的参与者将会是那些不以支付交易而是通过整个规模经济来获利的公司。换句话说,二维码支付应用程序只是一个入口,公司从这里便可以访问电子商务网站、增加广告营收、链接金融业务,以此来获取利益。

幸存者之一的很可能是雅虎软银联盟。到时候,软银推动的共享乘车可能已解禁,包括向美国优步投资的77亿美元等,或许还会与PayPay合作。但是,PayPay带来的并非都是好消息。一系列未授权信用卡的使用问题,以及“收到一笔无法识别的缴费通知”等问题常常被报道,而这些都是PayPay进一步拓展业务时必须克服的问题。

指数成长型企业常用的,尝试精益创业的结果可以很好地解释它为何会被企业常常使用。这是一种在完善之前发布产品原型,观察用户的反馈,同时高速运转PDCA的方法。临时赶制出来的吸引客户的圣诞节销售,就与用户的反馈程度相关。尽管如此,但问题仍然不断。在金融服务领域,让客户放心是重中之重,不能使客户放心的金融服务永远得不到多数人的青睐。

结语

目前,该应用程序的功能还仅限于二维码支付,而且还不能像支付宝那样“以支付应用程序拓展规模经济”,从而开展业务。我不能否认这始于“仓促行为”,所以我想密切关注PayPay将来如何运转PDCA。很久以前,一家名为雅虎的公司以链接到Yahoo ID的形式,针对“邂逅(媒体、广告)”,“搜索(检索、转换媒体、电子商务)”,“购买(购物车)”,“支付(钱包)”和“使用(服务、内容)”等一系列的用户操作,一下子提供了100多种具有特色的服务。

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